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    2018年05月20日

    第10期 總第484期

    封面文章
    “網銀”殊途同歸路
    金融服務似乎正在以你想要的方式前行。 相應的,金融的生態及格局也在發生重大變化。技術的推動讓金融的數字化轉型愈發明顯,傳統金融機構“離柜率”同互聯網銀行業務激增形成強烈的對比。[詳細]
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  • 手机搜狐彩票:Apple Pay在華邊緣化:沒說清哪里比支付寶微信好

    搜狐彩票彩吧论坛 www.sojth.com 時間:2017-03-07    來源:鈦媒體    作者: 我要評論() 字號:T | T

  • 去年初蘋果公司宣布Apple Pay在中國市場上線,在上線當天,Apple Pay綁定的銀行卡數量就超過了3000萬張,然而后勁不足,Apple Pay入華一周年之后,當前的移動支付市場,已經是支付寶與微信的天下, 據市場研究機構的最新資料顯示,2016年第三季支付寶在中國移動支付市場的占比為50.42%,微信支付占比為38.12%,而銀聯僅占據了0.91%。

    作為銀聯手機支付中的一部分,Apple Pay的市場份額已經可以忽略不計,蘋果Apple Pay在中國移動支付市場則已經淪為一個邊緣化的角色。

    在Apple Pay入華之后甚至到目前,還有不少分析人士對于Apple Pay的發展持樂觀態度,他們認為相比較二維碼支付,基于NFC的Apple Pay顯然是更為安全和方便的,在支付流程上掃碼支付需要經過解屏、打開客戶端、打開二維碼頁面等多個步驟,而NFC支付在流程上相對便捷。

    理由是Apple Pay支付時只要將NFC感應區靠近專用POS機即可,無需輸入密碼,支付可在短短一兩秒中完成。并且Apple Pay還可以在ATM機上取錢,而且更能?;び沒б接胱式鳶踩?,同時Apple Pay作為一種先進技術給全球的移動支付技術提升了一步。

    但在筆者看來,這些理由其實仔細思考是站不住腳的,而Apple Pay的邊緣化,也是恰恰是因為蘋果沒有說清到底比支付寶微信好在哪。

    所謂Apple Pay的流程更為便捷,事實上是一個人云亦云未經太多思考的觀點。當前的智能手機基本上支持了指紋解鎖功能,基本上操作步驟就是指紋解鎖微信支付寶,點擊付款即可,而且當前的iPhone手機又支持3D touch功能,直接按壓支付寶微信的圖標,即可彈出首付款界面,掃碼支付。

    所以,要說Apple Pay更快捷方便,是說不過去的,因為哪種支付方式更為快捷方面,不僅僅是從邏輯上的流程分解步驟上來說,而是要從用戶習慣直覺上的第一反應來看。當用戶習慣與直覺上的第一反應都是想到用指紋或者重按壓打開支付寶、微信界面,再點擊付款界面付款,用戶會認為這種支付方式更快捷。

    另外,假如蘋果用時1~2秒,當前用戶使用支付寶微信的操作也只是用時2~3秒。而當前用戶的線下消費場景基本都綁定在支付寶微信的平臺上,用戶不會覺得1~2秒的速度與2~3秒的速度之間有明顯的體驗差異。關鍵的問題還在于操作過程,如果用戶覺得通過軟件支付的場景更充分,操作起來會更爽,那么Apple Pay就沒有競爭力。

    而且歸根結底,1~2秒支付的速度相對2~3秒支付的速度,也談不上用戶體驗上的巨大競爭優勢。而只能說明,當前支付寶與微信支付的軟件支付體驗的快捷程度與Apple Pay支付處于同一個層次??鑾液笳叩哪J絞腔諶砑Ц恫忝?,還有優化迭代的空間。

    另外早前有用戶吐槽Apple Pay支付雖然從理想流程上來看操作快捷,事實上用起來問題一大堆,要么是商家員工不會用,要么收銀終端大多都沒有兼容ApplePay。比如有用戶希望使用Apple Pay支付就餐費用的時候,收銀員往往需要首先從一臺收益終端上注銷,然后登陸另一臺機器、輸入用戶消費金額,才能完成支付。也曾有人以商戶的身份在Apple中國官網獲取支付業務支持時,點擊查詢頁面的鏈接,不時會跳轉到英文頁面,這對國內商戶與用戶來說來說,學習門檻高也比較麻煩。

    對商戶來說,支付寶和微信的掃碼支付便捷無比,學習成本與使用門檻低,商戶都愿意導向支付寶微信就不足為奇了。

    在這里我們還沒有說到POS機帶來的硬件設施成本。從支付模式來看,微信支付寶是軟件支付,蘋果NFC支付其實還是停留在舊的硬件支付時代。

    也有人說Apple Pay技術更先進,但技術先進這事兒到底該怎么說呢?筆者認為,先進生產力的標志就是降低人力、物力甚至硬件設施的成本,用更低的成本來完成用戶對于線下消費場景的連接,用最低的成本連接商家與用戶兩端,這也是互聯網+的題中應有之義。當前微信與支付寶之所以都擁抱二維碼支付這種形式,也源于它更低成本更有效率的完成支付場景的搭建。

    微信和支付寶只要商家有一張打印好的紙即可,而Apple Pay還需要改造POS機,還牽涉到與銀行、銀聯之間的利益分成問題。所以我們看到微信支付、支付寶、甚至QQ錢包、京東錢包、翼支付等本土的支付工具都在擠壓Apple Pay的市場空間。

    我們知道,NFC近場支付涉及的產業鏈環節包括手機運營商、手機生產商、芯片廠商、銀行、銀行卡組織、銀行卡受理終端,任何一個參與產業鏈上下游的企業都沒法做到上下游通吃。而蘋果如果參與到國際市場,唯一有的手機終端設備,并沒有刷卡設備。

    在各類零售商家中逐一鋪設這些設備,成本非常高。NFC支付要改造大量的POS機,需要閃付功能POS機受理,牽涉到巨大的鋪設費用,因此蘋果想要Apple Pay進中國,避不開與銀聯或運營商合作,而在中國,NFC支付的主導權又需要放在銀聯與運營商這一邊。

    根據此前騰訊公布的2016年手機市場深度報告顯示,目前iPhone約占國內智能手機市場的25%,這也就說明另外75%的非iPhone用戶已被排除在外。商家沒有太多動力去為了25%的iPhone用戶花成本去改造需要閃付功能的POS機。

    說到底,在互聯網+時代,蘋果所擁抱的依然是一種硬件支付的思維方式,NFC支付等同于用戶把銀行卡放在手機上用指紋當密碼付款而已,交易雙方都要有硬件支持,給商家嫁接了太多成本,這與更為自由的互聯網支付的邊界與想象空間根本不在一個維度。

    當支付寶微信依賴二維碼掃碼支付快速打天下的時候,蘋果的合作方銀聯也坐不住了,去年底,銀聯也推出了自己的二維碼支付標準,并攜手各商業銀行和商戶推廣其二維碼支付產品。如果蘋果在移動支付的布局思路是直接開發一個支付軟件來推進移動支付市場,消除產業鏈合作方利益糾結以及硬件設施成本,沒準普及的速度沒準要比今天要快的多。

    另外是隱私與安全,有人說Apple Pay支付更安全,蘋果也是這么看的,因為ApplePay的內部安全防護機制發生在數據產生、傳輸、執行等多個層面,在物理層面完整的為用戶支付數據保密隔絕,指紋支付也不會被盜取資金,能更好的?;び沒б接胱式鳶踩?。但這是站在蘋果的角度,沒有考慮用戶在想什么。對于中國用戶來說,可能恰恰是因為隱私與安全而更偏向于微信支付寶。

    因為在國民習慣與心理慣性上,用戶會更偏向于將資金與手機錢包放在一個國內的熟悉的支付平臺,而不是一個國外的廠商,此前好萊塢一眾女性還因iCloud賬戶失竊,導致了個人隱私照片被非法公開,用戶也擔心其支付信息最終是否也會遭遇iCloud的泄漏問題。

    對于用戶心理層面來看,國內的支付平臺顯然是更安全的,因為在微信、支付寶平臺,一旦資金被盜取,還有申訴與理賠的渠道,但在Apple Pay上資金被盜,要向蘋果申訴拿回資金是可以想象其中的難度,而且究竟哪個平臺更能?;び沒б槳踩?,在用戶看來,也缺乏一個判定的標準。

    況且當前硅谷的科技巨頭與政府部門一向互相看不慣,去年美國聯邦調查局(FBI)要求蘋果協助破解恐怖分子iPhone的密碼事件的糾紛鬧得沸沸揚揚,盡管蘋果一貫立場堅持不開后門不為政府開放個人隱私,但用戶免不了會有各種擔憂。

    況且當前美國總統川普事兒多,強勢要求蘋果等硅谷巨頭將海外工廠搬回美國,對硅谷巨頭各種施壓,蘋果未來頂不頂的住對于政府部門要求開放隱私這個原則性的要求還很難說,況且,一家科技公司是否作惡也并非從其公關表現出來的立場去看,往往需要有重大隱私安全事故出來才能最終定性,因此,用戶基于隱私與安全性的考慮也會傾向于國內的平臺。

    蘋果公司全球營銷高級副總裁菲爾·席勒之前訪華時表示:“蘋果希望以后是數字支付的世界,不需要帶錢包上街,而在這其中蘋果的目標是提供‘方便、易用、安全、可靠’的支付方式和途徑。”但這一點還是沒有說清楚比微信支付寶好在哪。

    因為微信支付寶席卷線下商鋪的速度更快,移動支付支持的線下衣食住行消費場景中,支付寶和微信幾乎完成了全面覆蓋,拿下了國內近9成市場份額,在方便易用可靠性上基本做到了,蘋果所希望的不需要帶錢包的數字支付的世界,目前支付寶微信已經基本實現了。

    說到底,這還是軟件支付模式與硬件支付模式上的速度差別,從軟件層面突破,可以通過軟件迭代培養用戶習慣迅速連接線下衣食住行消費場景,構建移動支付生態,而硬件層面突破,商家與用戶都缺乏直接的場景聯想,Apple Pay這種NFC支付產業鏈條長,硬件改造成本大,在中國移動互聯網這種快速發展的背景下,Apple Pay很難與國內互聯網巨頭去拼速度。說到底,Apple Pay在線上線下的連接性上與移動支付生態的建設能力上已經落后于微信與支付寶。

    當然,Apple Pay有它的獨有優勢,但是如今不善于基于中國市場做營銷的蘋果也沒有在中國市場提煉包裝出它的亮點,它目前能說的亮點,支付寶與微信也基本能做到而且完全不比Apple Pay弱,Apple Pay也沒有凸顯出它對于用戶的不可或缺性以及差異化特征,卻反而處處體現出它在華的水土不服與不適,蘋果支付在華為何邊緣化,顯然是沒有說清楚比支付寶微信好在哪。

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