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    2018年05月20日

    第10期 總第484期

    封面文章
    “網銀”殊途同歸路
    金融服務似乎正在以你想要的方式前行。 相應的,金融的生態及格局也在發生重大變化。技術的推動讓金融的數字化轉型愈發明顯,傳統金融機構“離柜率”同互聯網銀行業務激增形成強烈的對比。[詳細]
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  • 搜狐彩票安全吗:不是共享經濟也非保險 網絡互助被資本熱捧的背后

    搜狐彩票彩吧论坛 www.sojth.com 時間:2017-02-21    來源:經理世界網    作者:王新宇 我要評論() 字號:T | T

  • 互聯網互助模式的出現,與當下國人沒有安全感有關系,商業保險的保障結果參差不齊,兌現障礙多,很多國人擔心遇到家庭重大事件,比如說身患重病,社保的錢基本是不夠的,而在誠信缺失的當下,想獲得社會捐款的代價也不低,國內互聯網野蠻發展的狀態下,互聯網網絡自助的方式就出現了,并且迅速獲得了資本市場的認同,以17互助平臺為例,上線不到兩個月,就獲得3000萬的pre-A輪3000萬人民幣的融資,領投方為執一資本,天使輪經緯資本、晨興資本跟投。

      但是為何資本市場如此熱捧?應該怎么理解互聯網互助模式?

      其實,互助保險模式很早就出現,而民間的結社自救早已存在,甚至這樣的方式在4500年前就已經出現:古埃及的石匠通過繳納會費的方式建立互助基金,用以支付會員的喪葬費用,類似人壽保險和意外傷害保險,這可以認為是商業保險的起源。

      互聯網互助模式出現的時候,難免會讓人與保險模式關聯起來:參與互助成員繳納的費用在定義上比較模糊,17互助對此在官網上有明顯的風險提示:互助不是保險,加入互助社群是單向的捐贈或捐助行為,不能預期獲得確定的風險保障。

      互助模式冰火兩重天資本追捧但監管嚴厲

      對此,國家的監管也來的非常及時,2016年4月份,中國保監會聯合有關部門印發《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》,將“非法經營互聯網保險業務”列為四項重點整治工作之一,明確指出將清理互聯網保險經營資質,查處互聯網企業未取得業務資質依托互聯網開展保險業務等問題,同時查處不法機構和不法人員通過互聯網利用保險公司名義或假借保險公司信用進行非法集資。同年10月28日,保監會又在其官網發出《關于“互助計劃”等類保險活動的風險提示》,強調部分“互助計劃”借助保險名義進行宣傳,造成了消費者將其與保險產品混淆的情況,警惕以相互保險名義騙取錢款。

      從監管的信息來看,互聯網互助市場容易與非法集資、保險牌照、詐騙等極度敏感的法律地帶游走,一著不慎對于平臺是重大法律風險隱患。

      17互助創始人高競接受媒體采訪時曾表示:“每個人對于他人來說,都可能是一種有用的資源,比如積累的人脈、閑置的物品。如果能利用這種資源結合互聯網,深度改變世界,未來不可限量。”聽上去,這有點共享經濟的意思,但筆者認為市場可能如此,但從網絡互助的本質而言,并非是共享經濟。

      互聯網互助不是共享經濟核心還是互聯網生態平臺

      按照公眾的定義,共享經濟是個人將自己的閑置資源暫時轉移給他人來獲取報酬的模式。比如Airbnb、uber他們的商業模式很明顯,就是把自己閑置的資源,如房子、汽車在閑置時間貢獻出來,通過互聯網平臺進行出租,獲得了經濟收益。

      但從互聯網互助模式來看,首先用戶的投入的錢是一種公益性質的資金,并不屬于資源范疇,主要是對未來可能的意外和患病風險防范的目的,是對社保的補充,如果觸發了互助條款,獲得的是救助資金,并不是收益,這是很明顯的差異。

      共享經濟的特點是通過閑置資源獲得的收益,但互聯網互助顯然并不是這樣的模式。尤其在國內,很多共享經濟模式,如專車已經變成了“互聯網出租車”,共享經濟變成了“偽共享經濟”,互聯網互助并不是盈利為目的,這個區別很明顯。從共享經濟角度,用戶也并不是重復多次的對閑置資源的利用:通過多次購買服務,獲得更多的服務,這顯然在互聯網互助的模式上行不通。

      共享經濟還有一個很顯著的特點,分享經濟越來越多的人會更愿意購買資源的使用權,而不是購買資源的所有權,這將導致不再有可供分享的物質資源,但從互聯網互助的角度來看,用戶并不是購買一種服務或者商品,僅僅是一種風險防范,也不是買保險;在互助角度,平臺也并不是靠互助來盈利,那么互聯網互助模式的未來在哪里,是否就是網絡保險的變種呢?

      互聯網互助并非商業保險互聯網互助要看未來

      如果對比商業保險,我們不排除有渾水摸魚打著互聯網互助的幌子,擦邊球做保險之類業務的所謂“互聯網互助”模式,但從真正的互聯網互助方式來看,其實和現在的商業保險還是有很大區別的。

      從經營成本上來看,互聯網互助并沒有傳統保險公司利用低底薪高傭金的方式去銷售保險,保險的渠道傭金可達到20%—30%保險繳款金額,保險代理人傭金7%左右,這部分成本顯然是要保險人買單的,但是互聯網互助模式并不存在銷售方式和傭金,主要依靠互聯網熟人推薦、網絡社交的方式知曉去加入互助社群,從實際的客戶價值來看,互聯網互助所付出的費用是極低的,但是可以通過捐助、分攤的方式,降低風險帶來的損失。而在嚴格的監管下,互聯網互助的資金一般是第三方銀行或機構托管,并且是充值的方式有銀行資金專戶管理,安全性是可以保證的。

      對于資本的熱捧,其實更多的是看到互聯網互助的平臺效應,互聯網互助方式實際上是通過互助作為“剛需”,聚集了眾多的用戶,但并不通過互助金的方式賺取利潤,這部分反而是非常透明和公開的財務,所以并不是共享經濟所產生的收益方式變現。

      真正有價值的是平臺上不斷增長的用戶:互聯網互助產生了眾多的社群,這些社群的用戶通過話題、社交、活動聯系起來,用戶粘度極高,更具有忠誠度,轉化率是可以預期的。

      互聯網互助模式的表面上,是用戶的互助行為,防范突然到來的風險,從根本上而言,這是一種深度社交行為,互聯網社交帶來的是生態,生態的作用是基于互助本身而產生的其他拓展,需要關注的是,互聯網互助的核心還是互聯網技術本身,可以預見互聯網互助可以產生大量的用戶行為數據,這些大數據會變成有效的個性化服務的樣本基礎,從另外一個側面,互聯網帶來的也是更加真實的信息,去除由于信息差帶來對平臺公信力傷害的事件,通過更加透明真實以及大數據,用戶之間,用戶與平臺之間的被服務和服務效率會大大提升。

      這部分用戶的核心訴求很簡單,他們愿意為自己的未來保障去買單,幾乎所有的用戶都是付費用戶,而這么多付費用戶通過社群的方式集合在平臺上,那么價值就非常大了,最順其自然的,如果平臺能針對這些對自己未來健康有需求的客戶,可以建立一系列的醫療線上和線下的服務信息提供,后續可以跟市場進行對接,眾所周知,健康市場是極其巨大的,健康并不僅僅是醫療服務,其實還有很多包括保健、母嬰、養生等等眾多分類,從這一點來看,互聯網互助的模式并非保險產品,而是能貫通產業鏈的網絡互助社群生態。

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  • [ 作者:王新宇 ]
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